根据您提供的情况，以下是对您问题的法律分析及建议：
贷款人的变更：在中国，购房贷款通常需要贷款人具备一定的还款能力。如果女方已退休，可能无法满足银行关于还款能力的审查要求。
合同约定：开发商在销售房屋时，通常会与购房者签订购房合同。合同中可能对贷款人、付款方式等有明确规定。如果合同中未明确允许贷款人变更，开发商可能有权拒绝变更贷款人。
法律依据：根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国民法典》的相关规定，合同当事人应当遵守合同约定，除非有法律规定的情形，否则不得擅自变更合同内容。
开发商拒绝变更贷款人的合法性：如果购房合同中未允许贷款人变更，开发商拒绝变更贷款人是合法的。开发商有权按照合同约定执行。
侵犯权利：如果开发商的拒绝是基于合同约定，则不构成对购房者权利的侵犯。
协商解决：首先，与开发商进行沟通，说明变更贷款人的原因和合理性，看是否能够达成一致。
合同审查：仔细审查购房合同，查看是否有关于贷款人变更的条款，以及是否有变更条款的具体操作流程。
寻求法律帮助：如果开发商坚持拒绝，可以寻求专业律师的帮助，评估合同条款的合法性，并寻求法律途径解决。
变更贷款人：如果合同允许，或者经过协商开发商同意，可以按照以下步骤变更贷款人：
遵循银行和开发商的变更流程，办理相关手续。
其他方案：如果变更贷款人不可行，可以考虑以下方案：
总之，变更贷款人需要遵循合同约定和法律规定，同时与开发商和银行进行有效沟通。如果遇到困难，可以寻求专业法律帮助。
提醒：未面谈及查看证据材料，律师回答仅供参考。
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